Популярные темы:
Готовые новостройки Малоэтажные новостройки Новостройки с отделкой Новые новостройки Эконом новостройки Новостройки комфорт-класса Новостройки с материнским капиталом Новостройки по военной ипотеке Долгострой Новостройки по ФЗ 214

Ипотека на первичное и вторичное жилье

Покупка жилья — это наибольшая инвестиция в жизни человека. Большинство людей не имеют достаточно денег, чтобы приобрести собственность. Поэтому они обращаются за ссудой (ипотекой). Ипотека — это ссуда, в залог под которую берется собственность. Выплата ипотеки включает сумму, какая была одолжена, и процент банка. Максимальный период, в течение какого нужно выплатить ипотеку, на данное время – 30 лет. Процент выплаты ипотеки преимущественно является ниже сравнительно с другими видами ссуд, потому что под залог берется собственность. Ипотечное кредитование может быть использовано с такими намерениями:ипотека новостройки

  • для приобретения собственности;
  • рефинансирование — возможно с целью ремонта дома, покупки автомобиля;
  • с целью любых новых инвестиций и тому подобное.

Сколько нужно иметь сбережений что бы приобрести жилье под ипотеку?

Покупая жилье, необходимо иметь минимум 5% сбережений от стоимости покупки.

Есть два основных вида ипотеки:

  • если вы в состоянии заплатить 20% и больше от стоимости жилья;
  • если у вас в наличии менее 20%. В этом случае ваша ипотека должна быть застрахована, и к сумме ипотеки будет прибавлена одноразовая страховка, которая высчитывается по приведенной схеме.

Важным условием при покупки собственности есть то, что кроме суммы, которую вы вкладываете в покупку, необходимо иметь дополнительные сбережения для оплаты таких услуг:

Вы должны иметь приблизительно 2,5% от суммы покупки для оплаты этих услуг.

Если выбираете фиксированный вид, процент остается неизменным в течение избранного промежутка времени (например, год, два, три). Выплата остается неизменной, даже если проценты увеличатся или уменьшатся.

Открытая ипотека дает возможность выплачивать ссуду в любое время без дополнительной пени. Преимущественно этот договор ипотеки заключают, когда планируют выплатить ее за короткое время.

Особенности ипотечного кредита для новостроек

В развитых странах мира ипотека новостройки базируются как на одноуровневой, так и на двухуровневой системе ипотечного кредитования. Одноуровневая система включает первичных ипотечных кредиторов, заемщиков и инвесторов.ипотека банк

Двухуровневая система опирается на вторичный рынок закладных, на котором банк продает кредит, обеспеченный залогом жилья, одному из агентств ипотечного кредитования. Агентство возмещает банку выплаченные заемщику.

Двухуровневая модель, которая отличается, прежде всего, необходимостью привлечения долгосрочных ресурсов развивается в кредитовании новостроек. Перспективные параметры современной ипотечной системы просматриваются в постепенном переходе к двухуровневой ипотечной модели, хотя для ее полноценного функционирования сформирована только основополагающая правовая база, определяет концептуальные направления создания и параметры функционирования ипотечного рынка. Основные участники вторичного двухуровневого ипотечного рынка, его инфраструктура находятся на этапе формирования или на стадии организационного оформления. Вопрос преимущества той или иной модели функционирования ипотечного рынка является достаточно риторическим.

Ипотечное кредитование вторичного жилья

Многоступенчатая структура ипотечного рынка, которая обусловливается функционирующими типами моделей экономических систем, позволяет диверсифицировать механизмы кредитования вторичного жилья. Последнее выступает основным инструментом, благодаря которому обеспечивается постоянный большой (на вторичном рынке) круговорот ипотечного капитала. Такие механизмы обеспечивают возможность оптимизации взаимоотношений между заемщиком и кредитором по взаимным платежам, минимизации возможных рисков процентной ставки при кредитовании вторичного жилья. В основу классификации кредитования вторичного жилья целесообразно положить два главных критерия — уровень риска и уровень доходности от каждой конкретной операции.

Выбор банка

Согласно законодательства, единственными учреждениями, которые имеют право кредитовать операции по недвижимости, является коммерческие банки. В соответствии с этим влияние процесса глобализации на банковский сектор пропорционально влияет на развитие ипотечной системы в стране. Процесс глобализации — это комплексная интеграция государства в мировое общество, духовное, социальную, политическую и экономическую жизнь государства.

К положительным чертам присутствия иностранных банков в национальной банковской системе относятся:

Во-первых, ресурсная база иностранных банков, прежде всего со стопроцентным иностранным капиталом, значительно превышает по этому показателю отечественные банковские структуры. Это позволяет им претендовать на довольно значительный сегмент рынка ипотечного кредитования.

Во-вторых, с приходом на рынок иностранных банков, как уже отмечалось, ожидается увеличение предложения именно «длинных» кредитных ресурсов, чрезвычайной важно, прежде всего, для формирования рынка ипотечных ценных бумаг.жилье под ипотеку

В-третьих, иностранные банки имеют реальную возможность увеличения предложения на ипотечном рынке относительно дешевых кредитов. Это возможно, прежде всего, за счет их мощной ресурсной базы, а также благодаря возможностям указанных субъектов привлекать ресурсы для последующего кредитования на мировых финансовых рынках.

Такой источник, как правило, оказывается дешевле по сравнению с депозитной базой на внутреннем рынке. Удешевление кредитов позволяет существенно расширить круг их пользователей, особенно тех, кто действительно нуждаются в улучшении жилищных условий, а не занимаются поиском эффективных путей сохранения своих сбережений, собственно, это сегодня и происходит на рынке ипотечного жилищного кредитования. Кроме того, дешевые кредиты должны способствовать территориальной диверсификации рынка ипотечного жилищного кредитования.

В-четвертых, иностранные банки имеют значительные возможности для удешевления ипотечных кредитов за счет сокращение расходов на содержание филиальной сети. Такие субъекты могут продвигать свой продукт на рынок через существующую сеть филиалов российских банков, расходы на что оказываются значительно меньшими, чем на создание собственной сети. Запас прочности у иностранных банков в данном случае формируется также за счет формирования дешевого кредитного ресурса путем внешних заимствований. Такая практика, в частности, имеет место в действительности — взять хотя бы Международный ипотека банк.

Процентные ставки по ипотеку и возможные льготы и субсидии

Процесс становления ипотечной системы характеризуется образованием устойчивых структурных элементов с неплотностью и непрочностью связей между ними, отсутствием устойчивых обменных процессов, четкостью в определении механизма движения ипотечного капитала. В процессе становления структура ипотечного рынка подвластна деформациям: незначительные изменения в свойствах элементов ипотечной системы могут повлиять на функционирование системы в целом.

В связи с этим в период становления ипотечного рынка определяющую роль должно играть государство, роль которой возрастает до вектора, направленного на формирование устойчивой ипотечной системы. С усилением открытости национальной экономики банки, очевидно, испытывают конкуренции со стороны иностранных банков. Это, в свою очередь, должно стать толчком для наращивания капитала банков, а также просмотра собственных продуктовых стратегий, подходов к ценообразованию на банковские продукты, в конце концов, рентабельности собственной деятельности и позиционирование себя в сегменте общих социально экономических отношений.

Для сравнения, ипотечные кредиты в США составляют 26-30% денежной массы коммерческих банков, в этом числе ипотечные жилищные кредиты — 18-20%. В США кредиты выдаются преимущественно на приобретение жилья, наоборот, для промышленности и коммерческой деятельности.

Российские коммерческие банки предлагают высокие процентные ставки по ипотечным кредитам и, как следствие, — значительные суммы переплат за ними. Это объясняется тем, что отечественные банки формируют собственные ресурсы в основном за счет депозитов, стоимость которых составляет в среднем 15% годовых, и они не в состоянии предлагать долгосрочные кредиты по более низким ставкам.

Процентная ставка зависит от суммы дохода, срока кредитования и внесенной первой суммы. В этом случае можно добиться уменьшения процентной ставки до 17%. В течение последних двадцати лет процентные ставки по ипотеке во многих странах уменьшились. Например, в Европе и Америке средние ипотечные ставки не превышают 8% годовых, в Дании, Италии, Норвегии, Франции, Швеции, и Голландии кредиты выдаются под 5% годовых, в Англии, США, Германии – под 6%, в Швейцарии, Испании, и Финляндии — 3,5%. Отличную систему ипотечных банков имеет Германия; в Финляндии ипотечный кредит предоставляют частные ипотечные банки, а в Швеции ипотечные банки находятся под государственным контролем.

Страхование и риски

ипотека вторичное жильеКраткосрочный характер депозитов создает для банков, которые предоставляют кредиты более чем на 10 лет, дополнительный риск потери своей ликвидности. Все это тормозит развитие отечественного ипотечного кредитования. Уже сегодня целесообразно создать механизм, в котором субъектами ипотечного кредитования изначально выступали бы государственные институты.

Государственное регулирование ипотечного кредита — это субсидии, гарантии, льготы и страхование ипотеки. Цель этих мероприятий — сделать ипотечный кредит доступным для широкого круга юридических и физических лиц. Снижают риск не возврата кредита ипотечные ценные бумаги, особенно место на которых занимают закладные листы, главные юридические документы, свидетельствующие о залоге должником недвижимости, что ему принадлежит. Данные ценные бумаги достаточно распространены в европейских странах.

Опираясь на зарубежный опыт в сфере ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что наиболее перспективными в современной российской экономике имеет развитие жилищной ипотеки. Выдача всех требуемых субсидий сегодня невозможно вследствие ограниченной базы. Очевидно, что необходимо возвращение к бюджетному финансированию строительства жилья в России. Для развития жилищной ипотеки необходимо принять новый Жилищный кодекс России. Важной предпосылкой успешного развития жилищного кредитования является низкий уровень инфляции, стабильность цен и повышения платежеспособного спроса населения на рынке жилья.

Понравилась статья? Поделитесь этой информацией с Вашими друзьями:

Похожие статьи

Налоговый вычет

Налоговый вычет при покупке квартиры в 2016 году

Россиянин, покупая жилье в Санкт-Петербурге, обязан отчислить НДФЛ, составляющий тринадцать процентов....

материнский капитал

Погашение ипотеки при помощи материнского капитала

Большинство людей для того, чтобы улучшить условия проживания, соглашаются на...

Долевое строительство

Долевое строительство — как защитить свои права?

В последнее время люди все чаще интересуются возможностью приобретения квартиры...

Ипотека в Петербурге

Особенности получения ипотеки в Санкт-Петербурге

Только сравнительно небольшая часть современных людей может себе позволить приобрести...

участие в строительстве

Договор долевого участия – как не допустить ошибок

Купить квартиру в новостройке можно по одной из нескольких существующих...

Приватизация комнаты в общежитии

Возможности приватизации комнаты в общежитии

Приватизация комнаты в общежитии стала возможной после заключения договора о...

льготная ипотека

Социальная ипотека молодым учителям

Так как учителя входят в группу риска, то различные займы...

купить квартиру в ипотеку

Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция?

Ипотечный кредит занимает особенное место среди банковских продуктов, так как...