Популярные темы:
Готовые новостройки Малоэтажные новостройки Новостройки с отделкой Новые новостройки Эконом новостройки Новостройки комфорт-класса Новостройки с материнским капиталом Новостройки по военной ипотеке Долгострой Новостройки по ФЗ 214

Досрочное погашение ипотеки

Выгодно ли досрочное погашение

В случае, если у заемщика есть возможность погасить весь долг сразу же до того, как закончится срок действия договора, то даже при наличии штрафных санкций и комиссий, это будет намного выгоднее ежемесячных платежей. И к тому же, такое погашение снимет финансовое бремя с семьи, которое пришлось бы тянуть много лет.

Схемы погашения ипотеки

досрочное погашение ипотекиСуществует две схемы частичного досрочного погашения ипотеки.

Уменьшение срока кредита. Это означает, что ежемесячный обязательный платеж остается тем же, но при этом уменьшается общий срок кредита.

Уменьшение ежемесячного платежа. При этом общий срок ипотеки остается прежним, но при этом сумма регулярного платежа становится меньше.

Оба способа практически не отличаются в конечном итоге по сумме переплат. Но во втором случае заемщик уменьшает свои риски. Ведь в связи с кризисом и инфляцией у него может измениться ежемесячный доход. А с уменьшенной суммой регулярного платежа не придется переплачивать банку в случае непредвиденных обстоятельств.

Когда выгодно досрочно погашать ипотечный кредит

Банки предлагают аннуитетную и дифференциальную схемы погашения долга.

При аннуитетной системе банк начисляет проценты на весь период кредитования сразу же. Поэтому сначала происходит погашение процентов, а уже затем тела кредита. Поэтому, если проводить досрочное погашение частично, то уменьшатся проценты, а тело кредита останется прежним. Сокращая срок выплаты ипотеки, заемщик не уменьшает переплаты по ней. Если погашать кредит в начале действия договора, то заемщик уплатит проценты, а тело кредита не уменьшится. Если же погашение проводить в конце ипотеки, то уменьшится само тело кредита.

Дифференциальная схема предполагает ежемесячную равную долю и процентов и тела кредита. А это значит, что чем больше заемщик погасил ипотеку, тем меньше он будет вносить ежемесячный взнос и тем меньше он уплатит проценты. При этом срок кредитования не станет меньше, но существенно уменьшит ежемесячный платеж. А значит и уменьшится нагрузка на семейный бюджет.

В любом случае, погашать долг нужно как можно раньше. Особенно это касается рублевых кредитов.

Отношение банков к досрочному погашению

минимальная сумма погашенияВыдача ипотечных кредитов производится под достаточно низкие проценты. Это означает, что если произойдет досрочное погашение, банки могут потерять потенциальный заработок. Подготовка, согласование сделки также требуют определенных затрат и они не окупятся, если кредит будет закрыт раньше срока. Поэтому банки создают всевозможные препятствия для досрочного погашения.

Банком устанавливается минимальная сумма погашения, которая не дает возможности заемщику досрочно погашать кредит небольшими суммами. Такой минимум может составлять от 500 до 3000 долларов.

Определяется срок, ранее которого запрещено досрочное погашение ипотеки. Разные банки устанавливают различные сроки. В одних нельзя погашать долг до 3 месяцев, в других — до 6, а в третьих – до 12 месяцев.

Банк устанавливает требование о том, чтобы заемщик известил банк о досрочном погашении ипотеки. Такое извещение должно быть произведено как минимум за пятнадцать дней до того, как будут внесены средства.

Банки определяют штраф за досрочное погашение ипотечного кредита или в течение определенного срока, или на весь период кредитования. Помимо штрафов, банки могут вводить комиссию за проведение финансовых операций. Так, при внесении суммы для погашения кредита, финучреждение может потребовать комиссию в размере 3% от всей суммы взноса.

Поэтому, прежде чем заняться досрочным погашением, нужно перечитать свой договор с банком и выяснить, есть ли в нем подобного рода ограничения.

Досрочное погашение или инвестирование: что выгоднее?

штраф за досрочное погашениеЕсли у заемщика появляется достаточно крупная сумма денег, то он начинает задумываться, инвестировать эти деньги, или же погасить ипотеку. Возможно, удачное инвестирование даст возможность создать для себя источник пассивного дохода. И тогда его можно будет использовать для оплаты ежемесячных взносов за взятый кредит.

Если ипотека была взята до начала кризиса, есть возможность положить деньги на депозит. Ставка ипотеки меньше ставки по депозиту. Ставка депозита в 15-17% экономически более выгодна чем досрочное погашение долга.

Уменьшение же долгосрочного кредита может принести некоторое моральное облегчение. Ведь для заемщика наличие таких долгов может создавать серьезную стрессовую ситуацию.

Погашение части долга

Процедура частичного погашения практически такая же, как и полного погашения кредита. В заявлении о погашение части долга заемщик прописывает сумму, которую он вносит. После рассмотрения банк предлагает уменьшить или срок кредитования, или сумму регулярного платежа.

Понравилась статья? Поделитесь этой информацией с Вашими друзьями:

Похожие статьи

обременения квартиры

Процедура продажи квартиры с обременением

Что такое обременение квартиры? Обременения квартиры − это ограничения прав...

Ипотека для пенсионеров

Особенности ипотеки для пенсионеров

Россиянин слишком уж зрелых лет теперь имеет право прийти в...

прописка на даче

Прописка на даче: возможность, плюсы и минусы

Сегодня устаревшее слово «прописка» в законодательных актах сменилось на выражение...

недвижимость в залог

Требования банков к закладываемой недвижимости

Большинство банков в условиях кредита прописывают обязательное наличие гарантий, подкрепленных...

Обратная ипотека_2

Что такое обратная ипотека?

Новое понятие «Обратная ипотека» в финансовых взаимоотношениях государства и гражданина РФ привлекло повышенное...

налоговый вычет при продаже квартиры

Основные положения по налоговому вычету при продаже квартиры

Если физлицом продается квартира, которой оно владело менее чем три...

Возврат подоходного налога_2

Возврат подоходного налога при покупке квартиры в 2016 году

Россиянин при покупке квартиры в Санкт-Петербурге обязан уплатить подоходный налог (НДФЛ)...

Аренда квартир в Санкт-Петербурге

Аренда квартир в Санкт-Петербурге – выгодно сдаем квартиру

В сегодняшнее неспокойное время очень важно иметь возможность постоянного дополнительного...