Популярные темы:
Готовые новостройки Малоэтажные новостройки Новостройки с отделкой Новые новостройки Эконом новостройки Новостройки комфорт-класса Новостройки с материнским капиталом Новостройки по военной ипотеке Долгострой Новостройки по ФЗ 214

Досрочное погашение ипотеки

Выгодно ли досрочное погашение

В случае, если у заемщика есть возможность погасить весь долг сразу же до того, как закончится срок действия договора, то даже при наличии штрафных санкций и комиссий, это будет намного выгоднее ежемесячных платежей. И к тому же, такое погашение снимет финансовое бремя с семьи, которое пришлось бы тянуть много лет.

Схемы погашения ипотеки

досрочное погашение ипотекиСуществует две схемы частичного досрочного погашения ипотеки.

Уменьшение срока кредита. Это означает, что ежемесячный обязательный платеж остается тем же, но при этом уменьшается общий срок кредита.

Уменьшение ежемесячного платежа. При этом общий срок ипотеки остается прежним, но при этом сумма регулярного платежа становится меньше.

Оба способа практически не отличаются в конечном итоге по сумме переплат. Но во втором случае заемщик уменьшает свои риски. Ведь в связи с кризисом и инфляцией у него может измениться ежемесячный доход. А с уменьшенной суммой регулярного платежа не придется переплачивать банку в случае непредвиденных обстоятельств.

Когда выгодно досрочно погашать ипотечный кредит

Банки предлагают аннуитетную и дифференциальную схемы погашения долга.

При аннуитетной системе банк начисляет проценты на весь период кредитования сразу же. Поэтому сначала происходит погашение процентов, а уже затем тела кредита. Поэтому, если проводить досрочное погашение частично, то уменьшатся проценты, а тело кредита останется прежним. Сокращая срок выплаты ипотеки, заемщик не уменьшает переплаты по ней. Если погашать кредит в начале действия договора, то заемщик уплатит проценты, а тело кредита не уменьшится. Если же погашение проводить в конце ипотеки, то уменьшится само тело кредита.

Дифференциальная схема предполагает ежемесячную равную долю и процентов и тела кредита. А это значит, что чем больше заемщик погасил ипотеку, тем меньше он будет вносить ежемесячный взнос и тем меньше он уплатит проценты. При этом срок кредитования не станет меньше, но существенно уменьшит ежемесячный платеж. А значит и уменьшится нагрузка на семейный бюджет.

В любом случае, погашать долг нужно как можно раньше. Особенно это касается рублевых кредитов.

Отношение банков к досрочному погашению

минимальная сумма погашенияВыдача ипотечных кредитов производится под достаточно низкие проценты. Это означает, что если произойдет досрочное погашение, банки могут потерять потенциальный заработок. Подготовка, согласование сделки также требуют определенных затрат и они не окупятся, если кредит будет закрыт раньше срока. Поэтому банки создают всевозможные препятствия для досрочного погашения.

Банком устанавливается минимальная сумма погашения, которая не дает возможности заемщику досрочно погашать кредит небольшими суммами. Такой минимум может составлять от 500 до 3000 долларов.

Определяется срок, ранее которого запрещено досрочное погашение ипотеки. Разные банки устанавливают различные сроки. В одних нельзя погашать долг до 3 месяцев, в других — до 6, а в третьих – до 12 месяцев.

Банк устанавливает требование о том, чтобы заемщик известил банк о досрочном погашении ипотеки. Такое извещение должно быть произведено как минимум за пятнадцать дней до того, как будут внесены средства.

Банки определяют штраф за досрочное погашение ипотечного кредита или в течение определенного срока, или на весь период кредитования. Помимо штрафов, банки могут вводить комиссию за проведение финансовых операций. Так, при внесении суммы для погашения кредита, финучреждение может потребовать комиссию в размере 3% от всей суммы взноса.

Поэтому, прежде чем заняться досрочным погашением, нужно перечитать свой договор с банком и выяснить, есть ли в нем подобного рода ограничения.

Досрочное погашение или инвестирование: что выгоднее?

штраф за досрочное погашениеЕсли у заемщика появляется достаточно крупная сумма денег, то он начинает задумываться, инвестировать эти деньги, или же погасить ипотеку. Возможно, удачное инвестирование даст возможность создать для себя источник пассивного дохода. И тогда его можно будет использовать для оплаты ежемесячных взносов за взятый кредит.

Если ипотека была взята до начала кризиса, есть возможность положить деньги на депозит. Ставка ипотеки меньше ставки по депозиту. Ставка депозита в 15-17% экономически более выгодна чем досрочное погашение долга.

Уменьшение же долгосрочного кредита может принести некоторое моральное облегчение. Ведь для заемщика наличие таких долгов может создавать серьезную стрессовую ситуацию.

Погашение части долга

Процедура частичного погашения практически такая же, как и полного погашения кредита. В заявлении о погашение части долга заемщик прописывает сумму, которую он вносит. После рассмотрения банк предлагает уменьшить или срок кредитования, или сумму регулярного платежа.

Понравилась статья? Поделитесь этой информацией с Вашими друзьями:

Похожие статьи

Технический паспорт на квартиру

Оформление технического паспорта на квартиру

Технический паспорт квартиры относится к инвентаризации первичного типа, которая производится...

договор найма

Договор аренды квартиры: нюансы составления

При сдаче жилья в аренду у сторон возникает масса опасений...

восстановить договор купли-продажи

Как восстановить документы на квартиру?

У каждого владельца недвижимости есть определенные документы, с помощью которых...

Ипотечная программа Молодая семья

Получение ипотеки по программе «Молодая семья»

Каждая семья, которая только что зарегистрировала брак, хочет стать обладателем...

порядок расприватизации квартиры

Расприватизация, когда она уместна?

В обществе принято считать, что если у тебя есть собственный...

Ипотека на строительство дома

Как получить ипотеку на строительство частного дома

Ипотека на строительство частного дома – это вполне реально. На...

технический план

Кадастровый паспорт на квартиру – как получить?

Нет ничего лучше, чем иметь собственный дом. В нем можно...

Дарение квартиры

Дарение квартиры близкому родственнику в 2016 году

Согласно действующему российскому законодательству акт дарения квартиры, несмотря на безвозмездный характер,...